Devenir propriétaire sans apport

Est-il possible d'acheter un logement sans apport personnel ?

Concrétiser un projet immobilier neuf est une idée qui ne vous quitte plus. Vous ne disposez pas d’un appui tel qu'un apport personnel et vous vous posez la question : Est-il possible d'acheter sans apport ?

Il est fréquent d’entendre que l’apport personnel est une condition nécessaire à l'obtention d'un prêt immobilier. Il est vrai qu'un apport est une preuve rassurante car concrète de votre capacité mensuelle à épargner. C'est la raison pour laquelle, avoir un apport correspondant à 10% du prêt immobilier sollicité est souvent recommandé. Il est évident que ce fameux apport accroît vos chances d'obtenir un prêt et à des conditions avantageuses. Cette épargne personnelle, si elle couvre l’ensemble des frais relatifs à l’achat (frais de notaire..), est d’autant plus appréciée, que l’établissement ne s’engage à vous prêter que la valeur effective du bien : c’est une garantie en cas de non-paiement (la vente du bien couvrant ainsi la dette).

Si vous rencontrez des difficultés à épargner, soyez rassurés certaines banques acceptent de financer l'intégralité d'un projet immobilier, y compris les frais notaires et garantie. Les banques sont davantage indulgentes avec les primo-accédants. Devenir propriétaire de son premier logement sans apport est donc possible. Attention, les banques seront particulièrement vigilantes à la capacité de remboursement.

Emprunter sans apport : les conseils pour y parvenir

1. Avoir un dossier irréprochable

   Votre dossier de demande de prêt immobilier doit être exemplaire. Sans apport, les banques font un effort lorsqu'elles acceptent de vous prêter. Si les établissements bancaires, que vous sollicitez, détectent le moindre risque dans votre dossier, votre demande sera refusée. Vous devez avoir conscience que votre situation financière sera scrutée dans les moindres détails. Vos relevés de comptes et d’épargne des 3 derniers mois seront réclamés et analysés. Il est important de fournir des relevés bancaires sains, sans découvert ni incidents de paiements.

2. Se faire accompagner par un courtier

   Solliciter plusieurs banques vous assure de trouver celle qui vous accompagnera dans votre projet immobilier neuf. Cette étape est importante mais demande d'avoir beaucoup de temps à y consacrer. Si vous en manquez, nous vous recommandons de contacter un courtier immobilier de confiance. L'expertise de ce professionnel simplifiera les démarches de recherche de crédit immobilier. En plus de faire jouer la concurrence, le courtier compare les offres, et négocie les conditions importantes, en votre nom. Le travail du courtier peut se révéler être un atout pour dénicher la banque qui acceptera de vous prêter sans apport.

3. Connaître précisément votre capacité d'emprunt

   Savoir définir sa capacité d'emprunt précisément est capital. Connaître votre capacité de remboursement maximale, vous permettra de solliciter un prêt immobilier cohérent avec votre situation. Cela vous évitera également de perdre du temps en sollicitant un financement qui serait refusé.

4. Avoir un projet immobilier cohérent avec votre capacité de remboursement

   Un projet immobilier neuf présentant un plan de financement bancal ou irréaliste ne présentera pas les garanties suffisantes pour séduire un banquier. Nous vous encourageons à réaliser un plan de financement. Celui-ci permet de prouver que votre projet est réalisable car conforme à vos ressources. Pour réaliser ce plan de financement, vous devrez :

   - Comptabiliser vos ressources,

   - Chiffrer vos dépenses fixes,

   - Envisagez vos dépenses futures,

   - Évaluer le saut de charge (différence entre les charges avant et après le prêt),

   - Envisagez vos ressources futures.

    

5. Se renseigner sur les prêts aidés

   Vous devez savoir que certains prêts aidés peuvent être considérés comme de l’apport par les banques. Nous vous recommandons de vous renseigner sur le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt patronal à 1 %, des prêts de villes (exemple : PassAccession Toulousain, Paris 0 %), etc. Vérifiez votre éligibilité à l'un de ces prêts afin de placer un maximum de chance de votre côté et n'attendez plus pour modéliser vos possibilités grâce notamment à notre simulateur Prêt à Taux zéro. 

2021 : Covid-19 et prêt immobilier sans apport

Depuis 2019, les conditions d’emprunt se sont durcies. Sachez que pour 2021, les recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) se sont assouplies. Le but : permettre à davantage de français d'accéder à la propriété. Carrere tient à porter à votre attention trois nouveautés : 

• Le taux d’endettement maximal, fixé à 33% des revenus, s’élèvera désormais à 35%.
• Les prêts immobiliers finançant un achat immobilier neuf pourront s’étaler sur une durée de 27 ans, contre 25 ans en 2020.
• 20% des dossiers de financement pourront s'écarter légèrement des recommandations du HCSF, le taux était de 15% l'an dernier.

Source : https://www.economie.gouv.fr/files/2021-01/HCSF_20210128_CP_recommandation.pdf